商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改初考：價(jià)格戰(zhàn)不會全面爆發(fā)

6月1日吹響號角的商業(yè)車險(xiǎn)改革正全面落地實(shí)施。自主權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大后，車險(xiǎn)將進(jìn)入更全面、更多維度的競爭環(huán)境，但監(jiān)管人士判斷市場不會出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)現(xiàn)象。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至6月10日，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車44.4萬輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元。

車險(xiǎn)改革

　　就市場最為關(guān)心的費(fèi)率水平問題，昨日保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰分析：“絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者獲得車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠。商車費(fèi)改最核心的主旨是賦予保險(xiǎn)公司更多的自主權(quán)，所以保險(xiǎn)公司在定價(jià)過程中會根據(jù)自己的定價(jià)模型對不同的車型厘定不同的費(fèi)率，同一輛車在不同保險(xiǎn)公司詢價(jià)會有不同的保費(fèi)。”

　　從技術(shù)層面看，此次改革中風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是兩大核心變動(dòng)因素?！兜谝回?cái)經(jīng)日報(bào)》記者獲得的一份行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)性文件顯示，在定價(jià)上，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)確定的公式為無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

　　劉峰表示：“這次改革試點(diǎn)階段賦予保險(xiǎn)公司兩個(gè)浮動(dòng)系數(shù)，分別是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，這樣費(fèi)率因子才有一定的浮動(dòng)權(quán)限，其空間是上下15%，假設(shè)基數(shù)是1的話意味著向上向下的變動(dòng)幅度都可以到30%?！?/P>

　　根據(jù)保監(jiān)會的測算，原來的七折優(yōu)惠取消之后，如果各項(xiàng)優(yōu)惠疊加，駕駛習(xí)慣良好的車主、3年以上不出險(xiǎn)，其優(yōu)惠幅度會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于原來的七折，最多或可以優(yōu)惠到五折以下。

　　風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為投保各主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之和，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)中按現(xiàn)有費(fèi)率表進(jìn)行平移，并且引入車型系數(shù)考慮了車型差異。劉峰表示：“由純風(fēng)險(xiǎn)損失保費(fèi)指標(biāo)來看，浮動(dòng)空間是可以到兩倍，自主比例很大?！?/P>

　　另據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析：“此次商業(yè)車險(xiǎn)改革在費(fèi)率定價(jià)方面的亮點(diǎn)還有四個(gè)，一是車損險(xiǎn)定價(jià)引入了車型因子系數(shù)，根據(jù)不同車型進(jìn)行定價(jià)；二是基準(zhǔn)附 加費(fèi)用由各保險(xiǎn)公司報(bào)備后使用；三是進(jìn)一步拉大無賠款優(yōu)待因子的區(qū)間范圍；四是調(diào)整系數(shù)中自主核保系數(shù)由各財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)備后自主使用?！?/P>

　　另外，商車費(fèi)改的全面落地讓業(yè)界憂心的還有一點(diǎn)，即價(jià)格戰(zhàn)會否出現(xiàn)。對此，劉峰指出：“改革初期市場都會出現(xiàn)波動(dòng)，一些地區(qū)波動(dòng)也比較大，不過這在改革方案之初就已經(jīng)有所考慮，所以我們的判斷是市場不會出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的情況?！?/P>

　　事實(shí)上，經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利已經(jīng)成為行業(yè)普遍共識。此前，市場運(yùn)行效率較低，“低賠付、高費(fèi)用”的情況普遍存在，目前我國車險(xiǎn)賠付率與費(fèi)用率約為65：35，而保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的這一比例則在75：25左右。

　　商車費(fèi)改落地后，監(jiān)管層的監(jiān)管約束要求有明顯提升。在前端，保監(jiān)會會通過嚴(yán)密的非現(xiàn)場監(jiān)控及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)采取措施。在后端，償付能力監(jiān)管也有硬約束。